Pytania i odpowiedzi
1. Europpa – pożyczki dla przedsiębiorców zabezpieczone hipoteką, udzielane za pośrednictwem Platformy – na czym to polega?
Europpa to platforma ułatwiająca inwestycje w pożyczki zabezpieczone hipoteką. Zabezpieczeniem takiej pożyczki jest najczęściej nieruchomość mieszkalna (np. mieszkanie, apartament, dom, bliźniak, szeregowiec, a nawet domek letniskowy), nieruchomość niezabudowana (np. działka rolna, działka budowlana, działka rekreacyjna, działka inwestycyjna w trakcie budowy) lub nieruchomość usługowa (np. hala, magazyn, pensjonat, hotel). Nasz zespół składa się fachowców połączonych wspólną pasją – tworzenia i budowy nowego projektu - unikalnej platformy inwestycyjnej z pożyczkami zabezpieczonymi hipoteką. Jako specjaliści od finansów, informatyki i prawa chcemy stworzyć realną alternatywę dla finansowania bankowego. Dzięki naszym rozwiązaniom, możliwe staje się uzyskanie finansowania przez podmioty, które są w początkowej fazie rozwoju (start-upy), dopiero budujące zdolność kredytową, a także wsparcie projektów w dojrzałe już biznesy, które z różnych względów preferują pozyskanie środków poza tradycyjnym rynkiem bankowym. Inwestując na Platformie, otwierasz dla siebie nowe możliwości inwestycyjne.
Jest to forma pożyczania pieniędzy przedsiębiorcom za pośrednictwem Platformy europpa.com, w której wielu inwestorów udziela wspólnie pożyczki jednemu przedsiębiorcy za pośrednictwem Platformy. Inwestorzy pożyczają pieniądze właścicielom projektów, a w zamian otrzymują wynagrodzenie w postaci odsetek od udzielonych pożyczek zgodnie z treścią zawartej umowy i ustalonym harmonogramem spłat. Udzielona przez Ciebie pożyczka to alternatywna forma inwestowania, która pozwala na wspieranie różnych projektów biznesowych przy jednoczesnym osiąganiu ponadprzeciętnych (w stosunku do zwykłej lokaty bankowej) zysków – inwestycja, co do której zawsze masz na względzie swoje ryzyko inwestycyjne, o którym jesteś informowany przez Portal na każdym kroku. Staramy się, aby każda pożyczka była zabezpieczona hipotecznie. Jest to dla nas bardzo ważne. Mechanizm pożyczki opiera się o model „social lending”, który dynamicznie zyskuje na popularności zarówno wśród pożyczkobiorców, jak i inwestorów.
Nie, model biznesowy Europpy jest zupełnie inny. Mamy zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego i działamy jako podmiot prawnie regulowany. Naszym credo jest zabezpieczanie inwestora. Przedsiębiorca występując o pożyczkę, przedstawia proponowane przez niego zabezpieczenia takie jak hipoteka, zastaw, gwarancja osoby trzeciej. Inwestor udzielający pożyczki ma narzędzie do dochodzenia ewentualnych roszczeń. Dzięki Platformie nie inwestujesz w akcje firm, których przyszłości nie znasz, lecz pożyczasz pieniądze określonym osobom, a zabezpieczeniem tej pożyczki jest, w większości przypadków, nieruchomość pożyczkobiorcy.
Tak, większość pożyczek udzielanych za pośrednictwem Europpy jest zabezpieczona hipotecznie. Oznacza to, że w przypadku problemów ze spłatą pożyczki, nieruchomość może zostać przeznaczona na pokrycie zobowiązań wobec Inwestorów.
Nie, inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem. Choć hipoteka i inne zabezpieczenia zwiększają szanse na odzyskanie kapitału, nie gwarantują one 100% zwrotu z inwestycji. Kluczowe jest dokładne zapoznanie się z dokumentacją projektu i dywersyfikacja portfela inwestycyjnego. Ze swej strony, jako Platforma, dokładamy starań, aby oferować projekty o relatywnie niskim poziomie ryzyka.
Nie, inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem – pomimo zabezpieczeń i gwarancji, nie inaczej jest w przypadku platformy Europpa. Nie istnieje inwestycja całkowicie wolna od zagrożeń, dlatego każdy użytkownik powinien podejmować decyzje świadomie, analizując zarówno potencjalne zyski, jak i ryzyka.
Warto jednak spojrzeć na fakty. Platforma Europpa, choć w obecnej formie działa od końca 2024 roku, na polskim rynku finansowym z powodzeniem funkcjonowała od ponad 10 lat i w tym czasie inwestorzy zawsze otrzymywali zwrot z inwestycji wraz z należnymi odsetkami. To wynik, który budzi zaufanie i wskazuje na odpowiedzialne podejście do doboru projektów oraz skuteczne zarządzanie ryzykiem. Co więcej, platforma jako jedna z nielicznych publikuje statystyki spłat i szczegółowe harmonogramy spłat z datami wpływów środków na konta inwestorów „czarno na białym" - pełna transparentność to dla nas podstawa.
Po przejęciu platformy przez Europpa sp. z o.o. w ramach zorganizowanej części przedsiębiorstwa (ZCP), zespół został dodatkowo wzmocniony, a firma uzyskała licencję KNF jako dostawca usług finansowania społecznościowego. Wdrożenie obowiązkowych procedur i regulacji podnosi poziom bezpieczeństwa dla inwestorów – to już nie tylko kwestia dobrej woli, ale również wymóg prawny.
Nie oznacza to jednak, że nie zdarzają się u pożyczkobiorców opóźnienia lub problemy ze spłatą, dlatego szczególną uwagę należy zwracać na aukcje oznaczone symbolem tarczy – są one objęte gwarancją terminowych spłat. W przypadku problemów, pożyczki te są skupowane lub rolowane, co pozwala zabezpieczyć interesy inwestora. Dodatkowo, większość pożyczek jest zabezpieczona poręczeniem z art. 777 Kodeksu cywilnego, a wskaźnik LTV utrzymywany jest na niskim poziomie, zwykle nie więcej niż 50%, co zwiększa szanse na odzyskanie środków w razie konieczności windykacji.
W dotychczasowej, 10-letniej historii platformy, nie zdążyło się, aby wypowiedziana pożyczka z gwarancją terminowych spłat rat, nie była terminowo wykupiona od inwestorów - co do zasady tak się dzieje. Może się jednak zdarzyć długie oczekiwanie na zakończenie procedury windykacyjnej, pomimo udzielonej gwarancji spłat. W takim przypadku oprocentowanie za opóźnienie wyniosłoby 21,5% (stan na 06.2025 r.)
Europpa to nie największa, nie najmodniejsza i nie najbardziej rozreklamowana platforma. Ale to platforma z historią – ponad 200 zrealizowanych aukcji i 100% spłat przez dekadę działalności.
Dlatego: inwestowanie w Europpa może być rozsądnym wyborem dla osób, które akceptują ryzyko, ale jednocześnie cenią sobie transparentność, doświadczenie i sprawdzone mechanizmy zabezpieczające. Sprawdzaj dane, analizuj aukcje i podejmuj decyzje w oparciu o to, co platforma realnie oferuje – nie tylko słowa, ale przede wszystkim rezultaty.
2. Crowdfunding pożyczkowy
Crowdfunding pożyczkowy to forma finansowania, w której wielu inwestorów udziela pożyczek przedsiębiorcom za pośrednictwem platformy internetowej, takiej jak np. Europpa. Inwestorzy pożyczają środki właścicielom projektów, a w zamian otrzymują odsetki zgodnie z ustalonym harmonogramem spłat. Jest to alternatywna forma inwestowania, która pozwala na wspieranie różnych projektów biznesowych, przy jednoczesnym osiąganiu ponadprzeciętnych (w stosunku do lokat bankowych) zysków.
Nie, prowadzenie platformy crowdfundingowej wymaga uzyskania odpowiednich zezwoleń, w tym zgody Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Działalność taka podlega przepisom Rozporządzenia 2020/1503, co oznacza, że platformy muszą spełniać określone wymogi dotyczące bezpieczeństwa, przejrzystości i ochrony inwestorów.
Tak, Europpa posiada takie zezwolenie. Platforma jest licencjonowaną platformą crowdfundingową, działającą pod nadzorem KNF. Oznacza to, że spełnia ona wszystkie wymogi prawne i regulacyjne, które zapewniają bezpieczeństwo inwestorom i właścicielom projektów.
Dzięki licencji KNF masz pewność, że Europpa, jako platforma do inwestowania w pożyczki zabezpieczone hipotecznie, działa zgodnie z obowiązującymi przepisami i stosuje mechanizmy ochrony inwestorów oraz podlega kontroli przez regulatora. Konsekwencją tego jest obowiązek publikowania rzetelnych informacji o projektach, stosowanie zabezpieczeń oraz kontrola nad sposobem przechowywania i przekazywania środków. Platforma Europpa nie świadczy usług płatniczych. W tym zakresie zawarła umowę z Krajową Instytucją Płatniczą, która świadczy tego typu usługi dla naszych klientów.
- Możliwość osiągnięcia wyższych zysków niż na tradycyjnych lokatach bankowych.
- Dywersyfikacja portfela inwestycyjnego poprzez inwestowanie w różne projekty.
- Wspieranie rozwoju małych biznesów.
- Transparentność inwestycji – dostęp do informacji o projektach i ich zabezpieczeniach.
- W przypadku Platformy Europpa dodatkową korzyścią jest fakt, że każda z oferowanych pożyczek może posiadać zabezpieczenie hipoteczne.
Proces inwestowania w pożyczki crowdfundingowe jest prosty. Inwestor wybiera projekt, który odpowiada jego preferencjom inwestycyjnym, zapoznaje się z dostępnymi informacjami, w tym AKII i oceną ryzyka, a następnie wpłaca określoną kwotę. Po zebraniu pełnej kwoty finansowania i ustanowieniu zabezpieczeń środki są przekazywane pożyczkobiorcy. Inwestorzy otrzymują spłaty kapitału i odsetek zgodnie z umową i harmonogramem spłat.
Pożyczki udzielane na Platformie Europpa muszą być przeznaczone wyłącznie na cele związane z rozwojem przedsiębiorstwa i mają zwiększyć jego przychody, np. przez zakup maszyn i urządzeń, inwestycji w majątek trwały, finansowanie wdrożeń nowych technologii, czy inwestycje w modernizację i poprawę konkurencyjności.
- Zawsze analizuj AKII oraz ocenę ryzyka projektu.
- Inwestuj tylko środki, które możesz stracić.
- Dywersyfikuj swoje inwestycje, aby zmniejszyć ryzyko strat.
- Korzystaj wyłącznie z licencjonowanych platform crowdfundingowych do których należy, między innymi, europpa.com.
3. Inwestorzy
Inwestor niedoświadczony to osoba, która nie spełnia określonych kryteriów finansowych i nie ma doświadczenia inwestycyjnego, o jakim mowa w Rozporządzeniu 2020/1503. Tacy inwestorzy podlegają dodatkowej ochronie, np. obowiązkowemu okresowi do namysłu.
Inwestor doświadczony spełnia określone warunki dotyczące wysokości aktywów finansowych, doświadczenia inwestycyjnego lub wykonywanej działalności, co pozwala mu na inwestowanie bez niektórych ograniczeń obowiązujących inwestorów niedoświadczonych.
Jako inwestor niedoświadczony masz dostęp do inwestycji, ale obowiązują Cię dodatkowe mechanizmy ochronne, np. limit inwestycji oraz obowiązkowy okres do namysłu przy inwestycjach, gdzie zbiórka trwa więcej niż 5 dni.
Podział ten wprowadzono, aby chronić osoby mniej zaznajomione z rynkiem finansowym przed podejmowaniem nadmiernego ryzyka inwestycyjnego i stwarzać możliwość wycofania się z inwestycji.
4. Projekty, czyli oferty crowdfundingowe
AKII (Arkusz Kluczowych Informacji Inwestycyjnych) to dokument zawierający najważniejsze informacje o projekcie, w tym ryzyka, warunki finansowe oraz deklarowane zabezpieczenia jako forma oferty pożyczkobiorcy skierowane na rynek dla Inwestorów.
Tak, Platforma publikuje również wynik wewnętrznej oceny ryzyka kredytowego projektu, co pomaga inwestorom w podejmowaniu świadomych decyzji oraz dodatkowe informacje opisujące sam projekt i deklarowane zabezpieczenia.
Ocena ryzyka kredytowego jest wewnętrznym systemem klasyfikującym ryzyko projektu. Projekty otrzymują ocenę w skali literowej, gdzie A+ oznacza najwyższe bezpieczeństwo, a D największe ryzyko.
Każdy projekt przechodzi analizę zgodnie z regulaminem wyboru projektów dostępnym na stronie Europpy.
Jest to czas, w którym inwestor niedoświadczony może wycofać swoją inwestycję bez ponoszenia konsekwencji finansowych.
a. Wybierasz projekt i podejmujesz decyzję, ile jesteś gotów pożyczyć, przy zakładanym poziomie ryzyka utraty zainwestowanych środków.
b. Takich jak Ty jest więcej, wobec tego musi dojść do osiągnięcia wymaganego w ofercie progu sukcesu – projekt musi osiągnąć określony poziom finansowania.
c. Jeżeli projekt osiągnie zakładany poziom finansowania (potrzebna kwota została zadeklarowana przez pożyczkodawców) dochodzi do zawarcia umowy pożyczki i zawarcia umowy z Administratorem Zabezpieczeń, którym jest spółka Europpa. Administrator Zabezpieczeń we współpracy z pożyczkobiorcą i notariuszem ustanawia zabezpieczenia (hipoteka, poddanie się egzekucji przez dłużnika).
d. Platforma zawiadamia Inwestorów o ustanowieniu zabezpieczeń i uruchomieniu pożyczki.
e. Dochodzi do wypłaty kwoty pożyczki na konto właściciela projektu (pożyczkobiorcy).
5. Zabezpieczenia
Tak, inwestycje na Platformie europpa.com są zabezpieczone, przede wszystkim w postaci hipoteki ustanawianej na nieruchomości należącej do pożyczkobiorcy lub poręczyciela. Dzięki temu inwestorzy mają realne zabezpieczenie w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy/właściciela projektu.
Symbol tarczy oznacza, że oferowana pożyczka zawiera gwarancję odkupu wierzytelności przez gwaranta. Dzięki gwarancji, Inwestor nabywa prawo cesji swojej wierzytelności na gwaranta jeśli Właściciel Projektu nie obsługuje spłat rat pożyczki. W każdym przypadku poziom gwarancji może być różny, dlatego należy się z nim zapoznać przed decyzją o udzieleniu pożyczki. Portal wymaga od pożyczkobiorcy, jako elementu wpływającego na bezpieczeństwo spłaty pożyczki, gwarancji, ale jej warunki są indywidulanie negocjowane z gwarantem - podmiotem trzecim, którym, poza bankiem lub towarzystwem ubezpieczeń, może być każdy inny wiarygodny i wypłacalny podmiot.
Gwarancja spłaty pożyczki to dodatkowe zabezpieczenie pożyczki, mające na celu zwiększenie bezpieczeństwa Inwestorów. Standardowym zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość. Wybrane pożyczki, te przy których znajduje się symbol tarczy, to pożyczki objęte gwarancją spłaty pożyczki przez podmiot trzeci jako gwaranta.
W przypadku pożyczek objętych gwarancją (symbol tarczy), pożyczka taka ma zapewnioną spłatę terminową rat dla Inwestora.
Administrator Zabezpieczeń to podmiot (osoba trzecia), której wierzyciele (Inwestorzy) powierzają administrowanie swoim zabezpieczeniem. Odpowiada on za ustanowienie, monitorowanie i egzekwowanie zabezpieczeń na rzecz inwestorów. Jego rolą jest dbanie o to, aby zabezpieczenia były prawidłowo ustanowione i w razie potrzeby mogło zostać wykorzystane na zaspokojenia zabezpieczonej nimi wierzytelności. Administratorem Zabezpieczeń jest spółka Europpa jako właściciel Platformy europpa.com.
Koszty związane z ustanowieniem i utrzymaniem zabezpieczeń ponosi właściciel projektu (pożyczkobiorca). Inwestorzy nie ponoszą dodatkowych opłat z tego tytułu.
Administrator Zabezpieczeń doprowadza do ustanawiania zabezpieczeń, dba o ich zgodność z wymogami prawnymi i zawartą umową pożyczki. W razie konieczności podejmuje działania mające na celu odzyskanie środków inwestorów, np. poprzez egzekucję z nieruchomości zabezpieczającej pożyczkę.
Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, które pozwala na zabezpieczenie długu na nieruchomości. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, nieruchomość może zostać sprzedana we współpracy z dłużnikiem lub przez komornika w celu pokrycia zobowiązań wobec inwestorów.
Nie, hipoteka zwiększa szanse na odzyskanie środków, ale nie jest stuprocentową gwarancją zwrotu zainwestowanych środków. Ostateczna skuteczność zabezpieczenia zależy od wartości nieruchomości oraz oraz czasu trwania procedur windykacyjnych i egzekucyjnych.
Jest to zapis w akcie notarialnym, na mocy którego pożyczkobiorca zgadza się na egzekucję swojego długu bez konieczności prowadzenia długiego procesu sądowego. Dzięki temu procedura odzyskiwania środków przez inwestorów może przebiegać szybciej.
Jeśli zabezpieczenia nie zostaną ustanowione, platforma nie przekaże środków pożyczkobiorcy. Inwestorzy otrzymają zwrot wpłaconych środków. Zabezpieczenie stanowi warunek, aby umowa pożyczki została skutecznie zawarta.